Реструктуризация долгов при банкротстве физлица

Реструктуризация долгов — одна из двух процедур судебного банкротства гражданина. В отличие от реализации имущества, здесь долги не списываются, а погашаются по плану, который утверждает суд. Разберём, когда эта процедура применяется и что она даёт должнику.

Что такое реструктуризация в банкротстве

Это не банковская реструктуризация кредита, хотя название одно и то же. В деле о банкротстве реструктуризация — это утверждённый арбитражным судом план погашения долгов сразу перед всеми кредиторами (ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ).

Пока план действует, по долгам из реестра прекращается начисление процентов, штрафов и пеней. Взыскание и исполнительные производства приостанавливаются. Должник продолжает распоряжаться имуществом, но под контролем финансового управляющего.

Когда вводится реструктуризация

Суд вводит реструктуризацию как первую процедуру, если у должника есть стабильный доход, которого хватит на погашение долгов по плану. Нет дохода или он слишком мал — суд сразу переходит к реализации имущества.

Есть и формальные требования к гражданину: источник дохода, отсутствие непогашённой судимости за экономические преступления, гражданин не банкротился в последние 5 лет и в последние 8 лет не исполнял план реструктуризации. Не подходишь под эти условия — реструктуризацию не введут.

Сроки плана

По закону срок реализации плана реструктуризации — не более пяти лет (ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ). Сокращённый срок — не более трёх лет — действует в частном случае: когда суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов (п. 4 ст. 213.17 Закона № 127-ФЗ). Пятилетний срок даёт должнику с умеренным доходом реальный шанс расплатиться, не уходя в реализацию имущества.

Сам план разрабатывает должник или кредиторы в течение установленного срока после введения процедуры. Дальше его рассматривает собрание кредиторов, а утверждает арбитражный суд.

Условия для утверждения плана

Чтобы суд утвердил план, он должен отвечать нескольким требованиям:

• срок исполнения — не более пяти лет (а если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов — не более трёх лет);
• полностью погашаются требования кредиторов первой и второй очереди (например, алименты, выплаты за вред здоровью, долги по зарплате);
• остальные кредиторы получают не меньше, чем получили бы при реализации имущества.

Если план этим условиям не отвечает, суд его не утвердит и перейдёт к реализации.

Не знаете, потянете ли план погашения и подходите ли под условия реструктуризации? Заберите чек-лист «Реструктуризация или реализация: что выбрать» в нашем боте @imYrist_bot — он поможет прикинуть доход, очередность кредиторов и шансы на утверждение плана.

Что остаётся у должника

Пока идёт реструктуризация, должник вправе сам совершать сделки с имуществом на сумму до 50 000 рублей. Всё, что дороже — приобретение, отчуждение, передача имущества в залог — только с письменного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ). Новые кредиты и займы без согласия управляющего тоже под запретом.

Единственное жильё и защищённое имущество по ст. 446 ГПК РФ не продаются. При реструктуризации, в отличие от реализации, конкурсная масса вообще не формируется — имущество остаётся за должником.

Выгода для должника

Главный плюс простой: долги не списываются, зато имущество сохраняется. Если есть дача, вторая квартира или машина, которую не хочется терять, — реструктуризация выгоднее реализации.

После того как план выполнен, суд выносит определение о завершении процедуры и прекращении производства. «Банкротных» последствий — запрета занимать руководящие должности, обязанности сообщать о банкротстве при новых кредитах — здесь не наступает. Они привязаны именно к реализации имущества.

Что если план не выполнен

Нарушил график — кредиторы или управляющий вправе просить суд перейти к реализации имущества. Суд отменяет план и открывает реализацию. И вот тогда уже включаются и продажа имущества, и все последствия банкротства.

Почему реструктуризация встречается редко

На практике большинство дел о банкротстве граждан минует реструктуризацию — суды сразу вводят реализацию. Причина прозаичная: у большинства должников нет стабильного дохода, которого хватило бы на план погашения. Плюс кредиторы часто голосуют против — им выгоднее получить что-то сразу из имущества, чем ждать несколько лет.

---

Реструктуризация — это шанс выйти из банкротства без «чёрной метки» и сохранить имущество. Но нужен реальный доход и готовность несколько лет жить по плану. Если это ваш случай — стоит рассмотреть именно её.

Сомневаетесь, какая процедура подходит вам, или нужно подготовить план реструктуризации и документы для суда? ИИ-юрист на imyrist.ru разберёт вашу ситуацию и составит нужное заявление под ваше дело.

Частые вопросы

На какой срок составляют план реструктуризации?

По закону срок реализации плана — не более пяти лет. Сокращённый срок до трёх лет действует, если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов (ст. 213.14, п. 4 ст. 213.17 Закона № 127-ФЗ).

Спишут ли долги после реструктуризации?

Нет. При реструктуризации долги не списываются, а погашаются по утверждённому судом плану. Списание возможно только при реализации имущества.

Могу ли я распоряжаться имуществом во время реструктуризации?

Сделки на сумму до 50 000 рублей должник совершает сам. Всё, что дороже, а также новые кредиты и займы — только с письменного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ).

Что будет, если я не смогу выполнить план?

Кредиторы или финансовый управляющий вправе просить суд перейти к реализации имущества. Суд отменяет план, открывает реализацию, и тогда наступают продажа имущества и все последствия банкротства.