Последствия банкротства физлица: что теряет должник

Банкротство списывает долги, но не бесплатно. После процедуры остаётся набор ограничений, и о них лучше знать заранее — чтобы решение было осознанным, а не превратилось в неприятный сюрприз.

Пока идёт процедура

С момента, когда суд вводит реализацию имущества, должник теряет контроль над своими деньгами и вещами. Любые сделки — продажа, дарение, залог — проходят только через финансового управляющего. Банковские карты и счета он забирает себе: распоряжается средствами и выдаёт должнику прожиточный минимум на него самого и на иждивенцев.

Имущество сверх защищённого законом минимума уходит с торгов. Под защитой остаётся единственное жильё (если оно не в ипотеке), предметы домашнего обихода и профессиональный инструмент стоимостью до 10 000 рублей.

После завершения: что остаётся надолго

Пять лет при обращении за кредитом или займом придётся сообщать кредитору, что вы проходили банкротство. Промолчать — значит дать заведомо ложные сведения, а это уже основание отказать в списании долгов при повторном банкротстве (ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Пять лет нельзя снова подавать на банкротство — и через суд, и через МФЦ. Раньше для внесудебного банкротства через МФЦ срок был десять лет, но с 3 ноября 2023 года (ФЗ № 474-ФЗ от 04.08.2023) его сократили до пяти.

Три года запрещено занимать должности в органах управления юридических лиц: быть генеральным директором, входить в совет директоров, управлять компанией в роли учредителя. На рядовую работу это не влияет — речь только об официальных руководящих постах.

Пять лет закрыты должности в органах управления страховых компаний, НПФ, управляющих компаний инвестиционных фондов, МФО и кредитных потребительских кооперативов.

Десять лет нельзя руководить банком и участвовать в управлении банком.

Кредитная история

Запись о банкротстве хранится в бюро кредитных историй семь лет с момента последнего изменения записи (Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»). На практике это значит одно: взять кредит в крупном банке на нормальных рыночных условиях в ближайшие годы будет тяжело.

Часть банков и МФО всё же кредитуют бывших банкротов — но суммы небольшие, а ставка выше обычной. Закон этого не запрещает, при условии что кредитор знает о вашем банкротстве.

Собираетесь подавать на банкротство и не хотите упустить ни одного шага? Заберите чек-лист «Что проверить до и после банкротства физлица» в боте @imYrist_bot — какие документы собрать, какое имущество под защитой, какие ограничения вступят в силу и когда они снимутся.

Чего на самом деле не происходит

Вокруг банкротства много страхов, у которых нет законной основы. Единственного жилья не лишат, если оно не в ипотеке. С работы не уволят — работодатель вообще не обязан как-либо реагировать на банкротство сотрудника. По стране передвигаться не запретят. Дети не пострадают. Супруг не становится банкротом автоматически, хотя совместно нажитое имущество могут проверить.

Когда долги не спишут

Суд вправе отказать в освобождении от долгов, если должник вёл себя недобросовестно: скрыл имущество или дал недостоверные сведения, провернул подозрительные сделки за три года до банкротства (например, продал квартиру родственнику по заниженной цене), уклонялся от сотрудничества с управляющим или брал кредиты, заведомо не собираясь их возвращать (это уже мошенничество по ст. 159 УК РФ).

Итог

Банкротство — не «обнуление» без последствий. Но если долги реально превысили возможности, несколько лет ограничений — приемлемая цена за возможность начать с чистого листа.

Нужно подготовить документы для банкротства — заявление в суд или в МФЦ, опись имущества, список кредиторов? ИИ-юрист на imyrist.ru составит нужный документ под вашу ситуацию за пару минут.

Частые вопросы

Заберут ли единственное жильё при банкротстве?

Нет, единственное жильё под защитой закона, если оно не в ипотеке. Ипотечную квартиру могут включить в реализацию имущества, так как она в залоге у банка.

Через сколько лет можно снова подать на банкротство?

Пять лет — и через суд, и через МФЦ. До 3 ноября 2023 года для внесудебного банкротства через МФЦ срок составлял десять лет, но затем (ФЗ № 474-ФЗ от 04.08.2023) его сократили до пяти.

Уволят ли с работы из-за банкротства?

Нет, на обычную работу банкротство не влияет, и работодатель не обязан как-либо на него реагировать. Ограничение касается только руководящих постов: три года нельзя занимать должности в органах управления юрлиц.

Сколько хранится запись о банкротстве в кредитной истории?

Семь лет с момента последнего изменения записи (Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Из-за этого взять кредит на нормальных рыночных условиях в ближайшие годы будет тяжело.