Возврат страховки по кредиту: период охлаждения 2026

При оформлении кредита банки часто подключают страховку — жизни, здоровья, от потери работы. Иногда без согласия клиента или под давлением. Закон даёт время одуматься и отказаться.

Что такое период охлаждения

Период охлаждения — это срок, в течение которого можно отказаться от добровольного страхования и получить полный возврат страховой премии.

С 21 января 2024 года период охлаждения составляет 30 календарных дней с даты заключения договора страхования — для физических лиц при добровольном страховании, связанном с получением кредита. Раньше срок был всего 14 дней. Изменение ввёл Федеральный закон от 24 июля 2023 № 359-ФЗ.

Какие страховки подпадают под период охлаждения

Страхование жизни и здоровья при кредите. Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование потери работы. Страхование имущества (кроме ипотечного — там страхование объекта залога обязательно). Страхование финансовых рисков.

Не подпадают: обязательные виды страхования (ОСАГО, ОСГОП), страхование, являющееся условием обеспечения кредита (залоговое имущество по ипотеке).

Как отказаться в период охлаждения

Подайте заявление об отказе от договора страхования в страховую компанию — не в банк. Страховщик обязан вернуть страховую премию в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления.

Если договор страхования не начал действовать — возврат 100%. Если страховой случай не наступал, но договор уже начал действовать — возврат за вычетом дней действия полиса.

Готовый шаблон заявления на возврат страховой премии и пошаговый чек-лист «как отказаться от навязанной страховки» можно забрать в нашем боте — @imYrist_bot. Останется вписать свои данные и отправить страховщику.

Что будет с процентной ставкой по кредиту

Здесь главная ловушка. Банки часто устанавливают пониженную ставку «со страховкой» и повышенную «без страховки». При отказе от страховки ставка может вырасти на 1–5 процентных пунктов.

Банк вправе это делать — это законно (ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Поэтому перед отказом от страховки посчитайте: стоит ли возврат страховой премии того, что переплатите по повышенной ставке.

Возврат страховки после периода охлаждения

По истечении 30 дней отказаться от страховки сложнее. Возможные варианты: досрочное погашение кредита — тогда страховщик обязан вернуть часть премии за неиспользованный период (если это предусмотрено договором или правилами страхования); оспаривание в суде — если страховку навязали без согласия или включили в кредитный договор без отдельного волеизъявления.

Коллективная страховка — особый случай

Если банк присоединил вас к коллективному договору страхования (банк — страхователь, вы — застрахованный), а не заключил индивидуальный договор, — период охлаждения формально применяется иначе. В таких случаях стоит проверять конкретные условия и при необходимости обращаться к финансовому уполномоченному (finombudsman.ru).

Новое с 1 сентября 2025: период охлаждения по самому кредиту

Раньше «период охлаждения» касался только страховки. С 1 сентября 2025 года по Федеральному закону от 13 февраля 2025 № 9-ФЗ он распространяется и на сам потребительский кредит — как защита от мошенников, которые вынуждают людей брать займы.

Теперь деньги по договору становятся доступны не сразу:

• кредит или заём от 50 000 до 200 000 рублей — через 4 часа после подписания договора;
• свыше 200 000 рублей — через 48 часов;
• до 50 000 рублей — без задержки.

Пока идёт это время, заёмщик вправе отказаться от кредита и не получать деньги. Если вы поняли, что оформили кредит под давлением или обманом, — у вас есть несколько часов, чтобы остановить выдачу.

---

Период охлаждения в 30 дней по страховке работает, и им стоит пользоваться. Если страховку навязали, не тяните: подайте заявление в страховую в первые недели после оформления кредита, пока срок не вышел.

А если банк отказывается возвращать премию или навязал страховку незаконно — мы поможем составить претензию и заявление в суд. Опишите ситуацию на imyrist.ru, и ИИ-юрист подготовит документы со ссылками на закон.

Частые вопросы

Сколько дней даётся на возврат страховки по кредиту?

С 21 января 2024 года период охлаждения составляет 30 календарных дней с даты заключения договора страхования. Раньше было 14 дней.

Куда подавать заявление на возврат — в банк или в страховую?

Заявление об отказе от договора подаётся в страховую компанию, а не в банк. Страховщик обязан вернуть премию в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления.

Вернут ли всю сумму страховой премии?

Если договор страхования ещё не начал действовать — возврат 100%. Если он уже начал действовать, но страховой случай не наступал, премию вернут за вычетом дней действия полиса.

Что будет со ставкой по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк вправе поднять ставку, если она была снижена за счёт страховки (ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Рост может составить 1–5 процентных пунктов, поэтому перед отказом стоит посчитать, не окажется ли переплата по кредиту больше возвращённой премии.