Самозапрет на кредиты через Госуслуги: как оформить и что он даёт

Мошенники всё чаще оформляют кредиты на чужое имя — по украденным паспортным данным или через обман самого человека. С 2025 года у граждан есть законный инструмент защиты: самозапрет на выдачу кредитов и займов. Разбираем, как он работает, что перекрывает и что делать, если банк всё же выдал кредит в обход запрета.

Что такое самозапрет

Самозапрет — это отметка в кредитной истории человека о запрете заключать с ним договоры потребительского кредита или займа. Механизм введён Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ, который добавил в Закон «О кредитных историях» статью 5.1.

Закон вступал в силу поэтапно: с 1 марта 2025 года заявление можно подать через портал Госуслуг, с 1 сентября 2025 года — во всех многофункциональных центрах (МФЦ). Сведения о запрете направляются во все квалифицированные бюро кредитных историй, поэтому его видит любой банк или МФО при проверке заёмщика перед выдачей кредита.

Как поставить и снять запрет

Через Госуслуги. В личном кабинете выбирается услуга установки самозапрета, указывается его вид — полный (на все кредиты и займы) или частичный (например, только на займы МФО, только на дистанционное оформление без личной явки). Если заявление подано в течение дня, запись вносится в кредитную историю в тот же день, а сам запрет начинает действовать со следующего дня.

Через МФЦ. Подать заявление можно очно, предъявив паспорт. Срок вступления в силу тот же — на следующий день после внесения записи.

Снятие запрета. Подаётся аналогичное заявление об отмене. С 1 июня 2025 года дистанционно снять самозапрет через Госуслуги можно только с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи (КЭП) — обычной подписи через код из СМС для этого недостаточно. Это дополнительный барьер против ситуаций, когда мошенники психологически давят на жертву и просят снять защиту «прямо сейчас». Через МФЦ запрет снимается по паспорту без КЭП.

Услуга бесплатна, обращаться можно неограниченное количество раз.

На что распространяется запрет и какие есть исключения

Запрет действует на договоры потребительского кредита и займа, включая микрозаймы МФО, кредитные карты и овердрафты — как при онлайн-оформлении, так и при личном обращении в офис.

Исключения, на которые самозапрет не распространяется:

ипотечные кредиты (обеспеченные залогом недвижимости);
автокредиты под залог транспортного средства;
образовательные кредиты с государственной поддержкой, если средства перечисляются напрямую образовательной организации;
поручительство;
получение денег по уже открытой кредитной карте и платежи по ранее заключённым кредитным договорам — запрет действует только на новые договоры.

Что будет, если банк выдал кредит в обход самозапрета

Если на момент оформления кредита в кредитной истории уже стояла действующая запись о самозапрете, а банк или МФО всё же заключили договор — такая организация не вправе требовать от заёмщика исполнения обязательств по этому договору. Это прямо следует из логики нормы: сведения о запрете обязательны для проверки кредитором перед выдачей.

Заёмщику в такой ситуации доступны несколько шагов: оспорить запись о новом кредите в кредитной истории через бюро кредитных историй; подать жалобу в Банк России как регулятору; оспорить сам договор в судебном порядке; при признаках мошенничества — обратиться в полицию. Наличие в кредитной истории записи о действовавшем на момент сделки самозапрете существенно усиливает позицию заёмщика в споре с банком.

Зачем это нужно

Основная цель инструмента — защита от кредитов, оформленных без ведома человека: мошенниками по украденным данным, через социальную инженерию (когда жертву уговаривают взять кредит и передать деньги «безопасному счёту»), или родственниками без согласия. Самозапрет не заменяет осторожность при обращении с личными данными, но добавляет барьер, который сложно обойти даже при утечке паспортных данных.

Популярность меры подтверждает статистика Национального бюро кредитных историй: только в январе 2026 года россияне установили свыше 1 млн новых самозапретов, а по состоянию на начало марта 2026 года действующий запрет распространяется более чем на 18,8 млн граждан.

Вопросы и ответы

Можно ли поставить частичный запрет, например только на микрозаймы?

Да, при подаче заявления можно выбрать вид ограничения: по типу кредитора (банк или МФО) и по способу заключения договора (только дистанционно или включая личную явку в офис).

Повлияет ли самозапрет на уже одобренную заявку на кредит?

Нет, запрет действует только на новые договоры, заключаемые после вступления записи в силу. На кредиты, уже оформленные до этого момента, и на платежи по ним самозапрет не влияет.

Испортит ли самозапрет кредитную историю или рейтинг?

Нет, сама по себе запись о самозапрете не является негативным фактором и не снижает кредитный рейтинг — это техническая пометка, а не просрочка или отказ.

Что делать, если запрет не сработал и кредит одобрили?

Зафиксировать факт (запросить кредитную историю с датами записей), обратиться с жалобой в Банк России и, при необходимости, оспорить договор в суде — банк не вправе был выдавать кредит при действующем запрете.

Самозапрет на кредиты — бесплатный и относительно простой инструмент защиты от кредитного мошенничества. Он не отменяет необходимость беречь личные данные, но закрывает один из самых частых каналов, через который оформляются кредиты на чужое имя.